Assurance tous risques voiture : tout ce que vous devez savoir avant de souscrire

Choisir une assurance tous risques voiture est une décision qui engage votre budget et votre sécurité sur la route. Face à des offres toujours plus nombreuses, il est difficile de savoir si cette formule correspond vraiment à votre profil. Pourtant, plus d’un conducteur sur deux opte pour cette couverture maximale afin de protéger son véhicule contre tous types de sinistres.

De la définition exacte des garanties incluses aux exclusions souvent méconnues, en passant par le prix moyen selon votre profil, ce guide complet vous donne toutes les clés pour comparer les offres et faire le choix le plus adapté à votre situation.

Qu’est-ce que l’assurance tous risques pour une voiture ?

L’assurance tous risques voiture représente la formule de couverture automobile la plus complète disponible sur le marché français. Elle protège le conducteur à la fois contre les dommages causés à des tiers et contre les dommages subis par son propre véhicule, quelle que soit la responsabilité engagée dans l’accident.

Définition de l’assurance tous risques

Contrairement à une idée reçue, le terme « tous risques » ne signifie pas que tous les sinistres imaginables sont couverts sans exception. Il désigne une formule intégrant un socle de garanties étendu, bien au-delà de la responsabilité civile obligatoire. L’assurance auto tous risques couvre notamment les dommages matériels du véhicule assuré, même lorsque le conducteur est seul responsable de l’accident.

Tous risques vs tiers : quelle différence concrète ?

La formule au tiers se limite à la responsabilité civile auto, c’est-à-dire l’indemnisation des dommages causés à autrui. La formule tiers étendu y ajoute quelques garanties optionnelles comme le vol, l’incendie ou le bris de glace. La formule tous risques va plus loin en incluant la garantie dommages tous accidents, qui protège le véhicule assuré dans presque tous les cas de figure.

Le tableau suivant résume les principales différences entre les trois niveaux de couverture :

Garantie	Tiers	Tiers étendu	Tous risques
Responsabilité civile	✔	✔	✔
Bris de glace	✘	✔	✔
Vol et incendie	✘	✔	✔
Catastrophes naturelles	✘	Partiel	✔
Dommages tous accidents	✘	✘	✔
Protection du conducteur	✘	Optionnel	✔

Quelles garanties sont incluses dans une assurance tous risques ?

La formule tous risques regroupe plusieurs garanties distinctes, dont certaines méritent une attention particulière pour éviter les mauvaises surprises lors d’un sinistre.

La garantie dommages tous accidents

C’est la garantie phare de la formule tous risques. Elle couvre les dommages matériels subis par votre véhicule suite à une collision, une sortie de route ou tout autre accident, y compris lorsque vous êtes responsable. Attention à ne pas la confondre avec la garantie dommages collision, qui ne couvre que les accidents impliquant un tiers identifié. La garantie dommages tous accidents est donc nettement plus protectrice.

La garantie bris de glace

Elle prend en charge le remplacement ou la réparation du pare-brise, des vitres latérales, de la lunette arrière et souvent du toit panoramique. Une franchise spécifique s’applique généralement, variable selon les contrats. Certains assureurs proposent une réparation sans franchise pour les impacts de petite taille.

La garantie vol et incendie

Cette garantie indemnise le propriétaire en cas de vol total du véhicule, de tentative de vol ayant causé des dommages, ou d’incendie accidentel. L’indemnisation se base sur la valeur vénale du véhicule au jour du sinistre, c’est-à-dire sa valeur marchande réelle, et non sa valeur d’achat initiale. Ce point est souvent source de déception pour les propriétaires de véhicules de moins de deux ans.

La garantie catastrophes naturelles et technologiques

Rendue obligatoire par la loi, cette garantie couvre les dommages causés par des événements exceptionnels reconnus par arrêté ministériel (inondations, grêle, tempêtes). La garantie catastrophes technologiques protège quant à elle contre les sinistres liés à des accidents industriels ou chimiques à proximité du véhicule.

La garantie protection du conducteur

Cette garantie couvre les dommages corporels subis par le conducteur assuré lorsqu’il est responsable de l’accident, car la responsabilité civile ne prend en charge que les tiers. Elle est essentielle et souvent sous-estimée. Les plafonds d’indemnisation varient fortement d’un contrat à l’autre, il convient donc de les comparer attentivement.

Quelles sont les exclusions de garantie à connaître ?

Même dans une formule tous risques, certains sinistres ne sont pas indemnisés. Les exclusions les plus fréquentes concernent la conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, la conduite sans permis valide, et les dommages résultant d’une faute intentionnelle. L’assureur peut refuser toute indemnisation dans ces situations, y compris pour les dommages matériels au véhicule.

D’autres exclusions moins connues méritent d’être vérifiées dans les conditions générales : l’usage du véhicule à des fins commerciales non déclarées, les dommages causés lors de compétitions automobiles, ou encore l’utilisation par un conducteur non listé au contrat. Ces clauses sont souvent mentionnées en petits caractères et constituent des pièges fréquents pour les assurés.

Quel est le prix d’une assurance tous risques voiture ?

Le coût d’une assurance auto tous risques varie considérablement selon plusieurs paramètres liés au conducteur et au véhicule. Recourir à un comparateur assurance auto tous risques permet d’obtenir une vision claire des écarts tarifaires du marché.

Facteurs influençant le tarif

Les principaux critères de tarification incluent l’âge et l’expérience du conducteur, le coefficient de bonus-malus, la puissance et la valeur du véhicule, le lieu de résidence et l’usage déclaré (trajet domicile-travail ou usage loisirs). Un conducteur malussé peut voir sa prime multipliée par deux ou trois par rapport à un conducteur bonus-50. La franchise assurance auto choisie influence également directement le montant de la cotisation : une franchise élevée réduit la prime, mais augmente le reste à charge en cas de sinistre.

Prix moyen selon le profil conducteur

À titre indicatif, un conducteur expérimenté avec un bonus maximal paie en moyenne entre 600 et 900 euros par an pour une assurance tous risques sur un véhicule de valeur moyenne. Un jeune conducteur, considéré comme profil à risque, peut atteindre 1 500 à 2 500 euros annuels. Un conducteur senior avec un long historique sans sinistre bénéficiera généralement de tarifs proches de ceux d’un conducteur expérimenté standard.

L’assurance tous risques est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance tous risques voiture n’est pas une obligation légale en France. Seule la responsabilité civile auto, aussi appelée garantie au tiers, est imposée par la loi pour tout véhicule motorisé circulant sur la voie publique. Toutefois, certains organismes de crédit automobile exigent contractuellement une couverture tous risques pour les véhicules financés par un prêt auto, afin de protéger leur investissement en cas de sinistre total.

Pour quel type de voiture choisir la formule tous risques ?

La valeur vénale du véhicule constitue le critère central pour déterminer la pertinence d’une formule tous risques. Si la valeur marchande du véhicule dépasse 8 000 à 10 000 euros, la formule tous risques est généralement recommandée : le coût de réparation ou de remplacement en cas de sinistre justifie la prime plus élevée. Pour un véhicule neuf ou financé à crédit, cette formule s’impose presque systématiquement.

En revanche, pour une assurance tous risques voiture ancienne dont la valeur vénale est inférieure à 3 000 ou 4 000 euros, la formule tous risques devient économiquement discutable. Si la prime annuelle représente plus de 10 à 15 % de la valeur du véhicule, une formule tiers étendu offre souvent un meilleur rapport coût-protection. C’est un calcul simple mais décisif que les assureurs n’ont pas toujours intérêt à mettre en avant.

Comment choisir et comparer son assurance tous risques ?

Pour sélectionner la meilleure offre, il est recommandé de comparer au minimum trois devis via un comparateur assurance auto tous risques en ligne. Au-delà du tarif, les critères déterminants sont le montant des franchises, les plafonds de garantie protection du conducteur, la qualité du service assistance et les délais d’indemnisation. Une prime légèrement plus élevée peut s’avérer plus avantageuse si elle s’accompagne de franchises réduites et de garanties plus larges.

Pour réduire sa prime sans sacrifier la couverture, plusieurs leviers existent : augmenter volontairement la franchise, opter pour une conduite exclusive (un seul conducteur déclaré), installer un boîtier télématique si l’assureur le propose, ou regrouper plusieurs contrats chez le même assureur. La résiliation assurance auto est désormais facilitée par la loi Hamon et la loi Chatel, permettant de changer d’assureur à tout moment après la première année de contrat sans frais ni justification.

Conclusion : Tout savoir pour faire le bon choix

L’assurance tous risques représente la protection la plus complète disponible sur le marché pour votre véhicule. Elle s’adresse particulièrement aux conducteurs souhaitant couvrir leur voiture contre tous types de sinistres qu’ils en soient responsables ou non.

Son tarif varie selon votre profil, mais le rapport garanties/prix en fait un investissement judicieux pour les véhicules récents ou de forte valeur. Bien cerner les exclusions et comparer les offres reste indispensable avant de signer.

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Questions fréquentes sur assurance tous risque voiture